保险真是骗人的吗?深挖保险的那些“坑”之“重疾险”

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提到保险,大多数人心里都会暗骂一句“骗子”。其实保险在近20年经历了快速发展的过程,甚至用“野蛮生长”来形容也不过分。保险给人“骗局”、“骗钱”、“只管卖不管赔”的印象,也正是从这个阶段开始形成的。

作为普通消费者,保险到底还要不要买?买保险有哪些“陷阱”?保险被拒赔怎么办?今天就跟大家聊聊保险都有哪些“坑”系列的第一篇——重疾险。

保险真是骗人的吗?深挖保险的那些“坑”之“重疾险”

重疾险是什么

重疾险说白了就是以重大疾病作为保障对象,被保人患重大疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

重疾险是最容易产生纠纷的险种之一,重疾险的条款对消费者还说和“天书”一样,所以购买前一定要这些误区和细节。

一、误区

1、只要医院确诊就可以拿到保险赔偿

错,大多数重疾险理赔需要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称“规范”,保监会要求必保的25种重疾均在规范中体现,标准统一。因此不管哪家公司,这部分内容都是一样的)中所描述的症状、手术方式等,保险公司才会进行赔付,而不是患病即赔!

例如,《规范》中对治疗严重冠心病的要求是做了支架的不赔!但实际上支架应用范围很广,很多患者接受的是支架而不是搭桥。

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手术方式和规范不符,保险公司就有拒赔的理由。

“脑炎后遗症”的定义是 “神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍”。请注意“180天”,还有时间是有要求的。

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再例如,“心脏瓣膜手术”要求进行过“开胸”手术才行,和现阶段的微创治疗理念有很大冲突。

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所以不是确诊了、手术了就能赔,有些重疾的要求远不止于此。

2、赔偿的保险金可以用来手术或治疗

很不幸,并不是所有重疾险理赔都是在治疗前就能理赔到位的。

有些两全型寿险或分红型终身寿险会附带“重疾提前给付”的附加险。例如买了10万的寿险,一年后确诊了重疾,此时可以提前给付8万元用于治疗,同时该寿险还剩余2万保额。

带有提前给付附加条款的保险产品很少,其次作为提前给付有额度限制,一般不会全额给付,保费也更贵一些。

3、因病致死也能顺利理赔

有不少产品是没有明确解释终极致死后如何处理,也发生过不少纠纷。

以“脑中风后遗症”为例,这是重疾险中必保的疾病之一。请先注意“后遗症”这几个字,这代表被保险人的判定和理赔是在存活状态下进行的,具体判定条件也是如此。

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一旦病患因脑中风而致死后就无法用规范来对应,纠纷往往只能通过协商或法律途径解决。

因此,购买重疾险时要看清被保险人身故是如何处理的。若是赔偿,是返还现金价值还是返还保费?要注意不同年龄返还多少,此时累计已缴保费是多少等信息。

4、返还型或分红型的重疾险比较划算,能把保费拿回来还能赚收益。

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保险的最终目的是抵御风险。无论返还型抑或分红型,我们能拿到这些钱是因为保险公司用保费进行投资,通过投资获利再分一部分给受益人。

所以,这类保险产品保费更高(比同类型消费型保险贵20%-40%)、保障周期更长(保终身的很多),只有这样保险公司才能长时间利用投保人的钱去投资。

但是和一般的银行定期存款、银行理财、国债比起来,保险收益非常少,更不要说和其他理财方式对比了。

因为佣金比例比较高,有些代理人热衷于推荐这种产品。从经济角度考虑,其实很不划算,保险+理财远远不如单买保险和理财。

二、重疾险该怎样买才好

筛选重疾险可以从这几个角度考虑。

1、网上购买

因为少了代理人佣金,一般来说官网的产品会比线下便宜不少。无论什么渠道购买,理赔标准都是一致的,唯一不同的是网销渠道买完保险收到的是电子保单。

但电子保单法律效力和纸质是一样的,所以也不用担心。

2、尽量买消费型重疾险

还以为消费型的重疾险最差?错了,贯穿整个投保过程,从整体考虑还是消费型的最划算。

因为所缴纳的保费要少很多,保额也不错,节省的下来的资金完全可以自己去购买理财。

3、如果保费增长的不多可以买带有轻症的重疾险

对每个人来说,重疾的概率远不如轻症高,如果保费能接受,多加些钱买轻症是不错的选择。

4、带有“保费豁免”条款的产品,买之前一定要确认好投保人和被保险人是谁

保费豁免有两种,“被保险人豁免”和“投保人豁免”,差异非常大,一定判断清相互关系再选择。

“被保险人保费豁免”是指被保险人达到某些情况时(例如身故、残疾、重疾或轻症等等,要看条款如何规定),后续没有交完的保费可以不用交了。

“投保人保费豁免”与其相反,是对投保人进行豁免,投保人出现情况后后续保费不用交了。

这有区别吗?区别非常大!

假设,妻子是全职太太或收入很少,丈夫是主要经济来源。妻子给丈夫买了一份重疾险,那么投保人就是妻子,被保险人就是丈夫。

如果买的产品带有“被保险人保费豁免”,那么丈夫出现问题后,后续保费就不用交了。

如果买的是“投保人保费豁免”,丈夫出问题后保费还得继续交。但此时家庭经济支柱已经倒下了,会造成多么沉重的负担可想而知。

保费豁免,被豁免的人出了符合条款约定的问题,后续的保费才会不用交了。如果被保险人和投保人是同一个,豁免谁都是可以的,购买前一定理清关系。

5、如果带有保费豁免条款,缴费时间选择长一些的更好一些

因为缴纳时间长,被豁免的几率才大。

例如投保30年,保费选择了缴纳20年。第11年出了重疾,剩余保费豁免,不用交了。

如果保费只选择缴纳10年,第11年出现重疾时保费都交完了,豁免也就失去它的作用了。

但是,缴费时间延长,整体保费必然更高,所以还要根据家庭经济条件做决定。

6、购买前看好哪些地区不予承保

很多产品都有销售地域限制,一般是以行政省份或城市为单位,购买前一定看好自己所在地是否支持投保。

还有一些针对部分医院做了要求,在不符合条款约定的医院治疗也是不予理赔的。

三、保险公司不赔怎么办

1、先确定自己是否有足够证据,证明符合理赔条件

打铁还需自身硬,理赔材料充足、证据充分才有把握拿到理赔。

2、找保险公司投诉

一般来说被拒赔了先找保险公司,每家保险企业都有投诉流程。

但是很多保险公司是找不到人工客服的,就算找到并投诉了,处理进度也是极慢或干脆没人管,这时候就可以选择换一种投诉方式了。

3、投诉到当地保监局和保监会

例如北京保监局、上海保监局等等,也可以直接投诉到保监会。保监会监督管理全国保险市场,保险理赔纠纷就在保监会监管范围内。

投诉到保监会后,保险公司一般都会在规定时间内尽快解决,如果超时后投诉人仍然没有撤销,则投诉成立,这对保险公司的影响可就大了。所以找监管部门投诉,是很有效的手段之一。

4、法律途径解决

对于保险纠纷来说,法律还是更倾向于保护被保险人利益,如果以上方式均无法妥善解决理赔问题,可以尝试法律手段。

保险“骗”的印象,究其根本并不是保险产品本身的错,更多错在“人”的身上。

我们无需为保险“洗白”,但我们有必要谴责那些为了钱、为了佣金而不守职业道德的从业者。夸大保险作用、虚构保险功能、误导甚至直接欺骗投保人的行为让很多人听到“保险”两个字就产生反感。

但是,保险说到底是有用的。风险什么时候来无法预料,但通过保险可以将风险尽可能转嫁给保险公司。

根据具体情况买适合的保险,对每个人来说都是有帮助的。相信未来随着保险业的逐渐严苛和规范,随着保险产品的不断优化,保险会逐渐成为每个人的标配之一。

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